En un contexto en el que muchas personas no tienen un trabajo estable, el orden financiero se vuelve una herramienta de inclusión.
En el país, miles de personas realizan actividades por proyectos o de manera independiente, pero no figuran en planilla. En el trabajo independiente, las personas suelen facturar sus servicios mediante recibos por honorarios, una modalidad cada vez más común en sectores como servicios, comercio, tecnología y consultoría. Según el Ministerio de Trabajo y Promoción del Empleo (MTPE), este grupo representa el 38% de la Población Económicamente Activa (PEA), lo que evidencia la magnitud de un segmento que busca mayor inclusión financiera.
Para muchos independientes, el siguiente paso es acceder a una tarjeta de crédito, solicitar un préstamo personal o incluso financiar un emprendimiento propio. El problema aparece cuando los ingresos no son iguales todos los meses. Esa variabilidad suele generar dudas: ¿me darán crédito?, ¿cómo me evalúan si no tengo boleta de pago?, ¿qué pasa si un mes gano menos? Especialistas de Equifax coinciden en que no estar en planilla no excluye del sistema financiero, pero sí exige mayor orden y previsión.
“Uno de los principales mitos es que solo quienes tienen un sueldo fijo pueden construir historial. En realidad, el sistema evalúa el comportamiento de pago, lo que es independiente de si una persona se encuentra en planilla o no”, explica Maurice Prevost, Managing Director Perú de Equifax.
Entonces, ¿qué debería hacer un trabajador por recibos para cuidar su perfil crediticio?
- Empezar con productos financieros simples: Si aún no tiene historial, una tarjeta de bajo límite o un crédito pequeño puede ser el punto de partida. Lo importante no es el monto, sino pagar siempre a tiempo.
- No usar el crédito para cubrir gastos que no podrá sostener: Cuando los ingresos varían, es clave no comprometerse con cuotas altas. El error más común es asumir deudas como si el ingreso fuera fijo, eso elevaría el riesgo de atraso.
- Separar gastos personales y pagos obligatorios: Antes de gastar, conviene asegurar el pago de servicios, créditos o alquiler. Un atraso, incluso pequeño, sí queda registrado y afecta el score crediticio.
- Crear un colchón para los meses bajos: Guardar parte de los ingresos cuando hay proyectos grandes permite cumplir con las obligaciones cuando el flujo disminuye. Este hábito es clave para quienes facturan de forma irregular.
- Revisar periódicamente el reporte de crédito: Acceder a un reporte de crédito permite saber cómo lo ve el sistema financiero. Qué deudas figuran, si hay atrasos o errores y cuál es el nivel de riesgo asignado. Esta información ayuda a corregir a tiempo y tomar mejores decisiones.
Para los independientes o quienes obtienen ingresos variables entrar al sistema financiero no es imposible, pero sí requiere constancia. “Un buen historial se construye con disciplina y seguimiento. Revisar la información crediticia y cumplir los pagos abre puertas a mejores condiciones en el futuro”, concluye Prevost.
