Es importante resaltar que es más fácil diagnosticar el cómo salir de un sobre endeudamiento cuando se observa a detalle los gastos e ingresos en un presupuesto.
Hay 2 formas de entender el sobreendeudamiento, la primera depende del porcentaje que se destina a pagar deudas considerando sus ingresos, por ejemplo, si usted gana S/1,100.00 y más del 30% se va a pagar deudas, con lo que le queda difícilmente cubre alimentación, salud, domicilio, servicios, educación, etc., usted está sobre endeudado, según Alfredo Marín, sub gerente de Pasivos de BanBif
Explicó que si ya destinar más del 30% es una gran señal de alerta, la segunda es el nivel de deuda de consumo, porque una persona puede adeudar 50 u 80 veces su remuneración mensual en un crédito de vivienda, que se pagará en el largo plazo, pero no tiene ningún sentido adeudar 20 veces lo que gana al mes en deuda de consumo (tarjetas de crédito por ejemplo), va a destinar varios años de trabajo antes de salir ordenadamente de la deuda.
“El sobre endeudamiento limita la capacidad de atender necesidades en general, incluso necesidades básicas como comida, movilidad, estudios, luz, etc. (que no se dejarán de atender por su prioridad), a la larga genera un deterioro del bienestar de la persona y su familia al caer en mora, degradando su calificación crediticia, bloqueando el acceso al mercado formal de créditos y le puede tomar años “limpiar su calificación”.
Por ello, Alfredo Marín brinda 6 tips para no caer en sobre endeudamiento:
1.- No financie con crédito de corto plazo una necesidad que requiere muchos meses de pagos (descalce financiero), por ejemplo, remodelar la cocina o construir una habitación, etc. no debe financiarse con una tarjea de crédito porque la cuota consumirá su capacidad de pago, es mejor hacerlo con un préstamo específico, pagadero en cuotas fijas y tal vez a 60 meses o una ampliación del crédito con la hipoteca si se tiene.
2.- No financie consumos recurrentes y si lo hace pague pronto, por ejemplo, si financia los alimentos del día a día por un mes y pretender pagarlos en los próximos 12 meses, genera un desorden en sus finanzas.
3.- Ahorre para gastos extraordinarios, por ejemplo debemos planificar la celebración de cumpleaños, un viaje en familia, etc. es muy difícil organizar las finanzas cuando debemos hacer un gasto importante sin planificar los recursos para esas actividades.
4.- Si no puede con las tarjetas y cada vez que hace un esfuerzo vuelve a gastar, pruebe guardandolas o en el extremo cortándolas. Realiceuna “abstinencia crediticia” y busque resolver sus necesidades de la forma antigua, es decir, priorizando y controlando el ritmo de sus gastos mediante un presupuesto realista a su situación financiera.
5.- Si la deuda tiene una cuota alta, una forma de reducirla es trasladando esa deuda a un crédito de plazo más largo, así baja la cuota y reduce la presión de endeudamiento. Una compra de deuda de otra entidad viene bien para esto.
6.- Como la mente es frágil pruebe anotando sus gastos, hay varias herramientas digitales disponibles, pero conviene empezar con un papel y lápiz o una hoja Excel, se llevará una sorpresa a diario. Ver en lo que gasta ayuda a darse cuenta de varias situaciones, luego ponga al costado de cada egreso el tipo, es decir, si es un “gasto necesario” (aquel no se puede dejar de hacer, sino tenemos un verdadero problema, por ejemplo, pagar el agua), un “gasto útil” (algo que lleva a una mejora pero que en alguna medida es postergable o hacerlo por fases) o un “gasto de recreo” (aquel que podría ser prescindible).
Tener esta información semana a semana, ayuda a priorizar y ubicar las deudas como un gasto necesario. Al tener esta vista general se puede tomar mejores decisiones y evitar el sobre endeudamiento.
Es importante resaltar que es más fácil diagnosticar el cómo salir de un sobre endeudamiento cuando se observa a detalle los gastos e ingresos en un presupuesto. En la búsqueda de soluciones, existen dos variables que permiten una salida ordenada. La primera no depende necesariamente de uno: ganar más, no le andan subiendo el sueldo a las personas todos los meses y la segunda si depende de uno: reducir los gastos, esto está en la esfera de control de cada uno.
Debemos considerar que los primeros gastos que debemos reducir, son los llamados de recreo, porque estos liberan capacidad de liquidez, pero demandan valor y arrojo, pues son decisiones que colisionan con hábitos (comer en la calle, tomar taxi, asistir a reuniones asiduamente, almorzar todos los días en la calle, etc.). Puede acompañar a esto una serie de acciones como refinanciar la deuda, buscar que la compre una entidad a mayor plazo, vender un activo para pre pagar, etc. pero todo parte por diagnosticar la situación, por mirar a detalle los gastos.
